与“恶魔”搏斗的他，4年打造了一家10亿美金公司

整体来看，一二线城市融资成本远远低于二三线甚至三四线城市。此外，中国老百姓的贷款需求是多元化的，北京上海等一线城市的需求和二三线城市、四五线城市的需求是不一样的。这就是为什么说中介对用户是有价值的。但我们会做风险提示，给用户一个选择权、知情权。至于你最终选的是中介、银行还是小贷公司，那是你的自由。

如果互联网金融能够让老百姓、小微企业主在田间地头，就能快速方便地获得低成本贷款，这也是一个增量市场。就像电商普及到村镇，以前农村人要去供销社或者小城买东西，现在可以在淘宝上买东西。以前老百姓需要几百块钱或者一两千块钱买种子化肥，贷不到款，只能做民间借贷，今后几年的发展，完全有可能有一些互联网金融企业或者创新型的消费金融公司能够给农民做一些基于数据、风控模型的快速贷款审批。

此外，还有一些农民、小微企业主，他们从传统渠道拿不到钱，那我们可以帮他们提一个额度，更重要的是帮他们建立信用，信用不是一天就建成的。

互联网和金融一起做恶，就核爆了

融360最早的时候叫融三百六，是一个三百六十度的金融平台，满足老百姓借钱、信用卡及理财的需求。只不过从战略上，我们最早从贷款开始。我们第一年上了贷款，第二年上了信用卡，第三年就上了理财。这是一个方向和节奏问题。

对于金融机构及平台来说，理财端和贷款端是完全不一样的。对于贷款，做风控的是金融机构，用户其实可以完全放心。理财则是老百姓自己决定口袋里的真金白银，到底决定存银行还是买理财或P2P，（自己要承担风险。）

在理财端，融360定位还是平台，还是起连接作用。连接的是有理财需求的老百姓、小微企业和提供理财产品的机构，比如银行理财，货币基金，还有一些高端的P2P。但我们自己不是P2P。

P2P的商业模式，某种程度和银行做的事情一样，它吸储放贷、赚的是利差，是碰钱的。但这个过程中，有很多风险，比如信用风险，它要评估借款人的偿还能力和偿还意愿；还有操作风险，如果线下有门店，有几千个员工，员工是否会跟贷款申请人联合起来包装材料？此外，和银行一样，P2P也有巨大的流动性风险。融360的模式没有信用风险、流动性风险也没有监管风险，我们坚持做平台。在互联网金融这个离钱最近的行业里，融360做的是不碰钱的或者说离赚快钱最远的事情。

过去两年我们也看到，超过三分之一的P2P企业关门，或者跑路。整个P2P市场规模约1万亿，资金损失已经超过1000亿。 有一些P2P企业，图的就是老百姓的本金；很多老百姓图的也只是高利息，这个游戏长期来看，存在问题。因为风险和收益是成正比的。

某些P2P的平台，短短一两年从几十亿到几百亿，那个不叫赚钱，也没有赚到钱。赚钱是指把资金拿过来后，减掉各种成本，赚的利差。如果把吸储速度和能力叫赚钱，那个只能叫庞氏骗局。因为没有证明你把老百姓的钱变成优质的资产，并能在未来的一两年或者多年里给他们一个持续的、低风险的回报。

过去一年多，尤其是去年，我们看到很多平台开始做股票配资，线下开理财店，或者直接参与到基金的生意里去，我们坚持不碰。互联网金融要有所不为有所不为，尤其是有所不为很重要。金融一定不能做恶，互联网当然也不能做恶，互联网金融更加不能做恶。如果互联网和金融同时做恶的话，就是化学反应，会像原子弹一样爆炸了。

中产死于股市，屌丝死于P2P

我们这个团队，包括我、陆佳彦、刘曹峰，不管在互联网行业，还是在金融行业，都有很多经验，还经历过两次金融危机。2011年，我们进入到互联网金融行业，2012年我们就说那是互联网金融元年，认为中国会迎来互联网金融尤其是消费金融的黄金10年。

过去两三年，互联网金融看起来非常火，但我们还是比较清醒理智的，做了大量的预警工作。举个例子，2015年5月我们发了一个网贷评级，对e租宝做了风险预警，我们认为它的商业模式、风控是有问题的。做预警时，这个平台资金规模还不到1个亿。最近我在社交媒体上看到有人说，感谢融360，他才没有把所有的钱投到e租宝的平台。这也体现融360的专业性，我们能够提前6个月预警。

我们是国内第三方平台里第一家做风险预警的，有专业地风控团队和大数据研究院团队，合作伙伴是中国人民大学金融风险实验室。对于P2P网贷评级，我们收集了近千个指标，从多个维度进行评估。

此外，我们还花了大量时间、精力做消费者教育及保护工作，比如我们整理了1000多个老百姓可能被骗的案例，并将其中得36个编成一本，发布防骗手册。我们还和一些社区合作，每个星期会有一个防骗视频的发布。

为什么要做这个事？好比一个生态体系，我们在修高速公路，车就是金融机构，用户就像路上的行人。我们发现路修好了，车也更好了，但是行人还是不懂规则，不懂怎么保护自己。中国老百姓的金融意识还很落后，不知道理财安全意味着什么，不知道怎样不把鸡蛋都放到一个篮子里去。

前一段时间，有几句话流传的特别广，大意是说富人死于信托，中产死于股市，屌丝则是被P2P搞死。这个话某种程度上有一定道理。

和娱乐一样，金融也是很大众的东西

我还记得80年代，买第一个冰箱和彩电要需要找关系或者是求人的，现在商品供给端极大的丰富了，市场化解决了商品信息不对称及供给问题。消费金融行业下一个趋势也是，金融平等、金融平权。

不光中国，从全球来看，在有互联网、移动互联网以前，金融都是不平等的，都是嫌贫爱富的。钱都借给了有钱的人，有钱的人更加有钱。移动互联网，第一次让金融更平等。以前你要是借个5千块钱，几乎没有任何银行搭理你。现在，你一个500块钱的手机或5000块钱的手机，在线申请贷款，其实没有区别。而且现在小额资金也可以理财，不用有100万去银行的大客户室。

融360可能是互联网金融行业里第一家进入到D轮融资的，领投方是云峰基金和赛领资本，红杉也一如既往的投资了我们。大家挺关注的是我们和StarVC的合作，因为任泉、李冰冰、黄晓明、黄渤等人的娱乐基因。

为什么融360合作和StarVC会合作，其实有一点我和任泉有共识，金融和娱乐有一个共同点，都是大众的东西。娱乐是让老百姓的生活更美好更开心，金融同样。所以我们俩一拍即合，打响了中国金融泛娱乐化的第一枪。

（编辑：开发网_郴州站长网）

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