工具到平台，看APP如何改变招行

其次，“电商+工具”的产品内容版块开放，无论是饭票、影票、积分商城，还是生活缴费、消费分期、掌上理财，所有生活、消费、金融服务均对新注册用户开放体验，建起一个囊括生活、消费、金融的移动互联生活圈；

最后通过这些渠道，招行积累人气和流量，通过提供金融服务将其变现。

在这个闭环里，信用卡被重新定义：如果说1.0时代指的是用户单纯的刷卡消费，那么信用卡2.0时代则是以手机端为载体，实现“信用卡+APP”的移动存在、智能交互，3.0时代就是在智能信用卡的基础上开放格局，以更加开放互联的方式打破银行的界限，实现全民共享。

招商银行需要找到一条积累用户最快的途径。

刘加隆想到了电商式布局：首先满足用户基本的查账、还款、调额等金融需求，然后搭建涵盖吃喝玩乐购的生活场景，比如生活缴费、每日潮品、附近美食、旅行预订、5折饭票、电影选座。在此基础上，推出理财服务、消费分期，招行的金融服务和生活消费融合在一起，用户基于“一招过”的扫码支付和“一卡通·云闪付”NFC支付。

毕竟消费是离钱最近的渠道，用户通过电商进入金融服务，其实并无违和感。黄小姐每天中午会和同事去写字楼里的各个餐厅觅食，自从“掌上生活”推出“周三5折”饭票的活动，她每周三必定要抢购一些5折代金券，汉拿山韩式烤肉、太平洋咖啡、南京大排档、水货，都是她的最爱。这些饭票支持过期退，所以她习惯囤一些在账户里。

“整个零售业务，满足3个基本需求，第一，支付是底层，用支付来连接一切，支付是人的意愿的真实的表达；第二，给没有钱但是有信用的人借钱；第三，借钱的人发展成熟后，开始有金融财富，银行就提供理财服务。”刘加隆告诉钛媒体。

“手机银行”和“掌上生活”两块业务，本质是为了满足客户上述三类需求。

一个有趣的细节是：消费频率最高的是“电影票”和“饭票”。在刘加隆看来，这两“票”的特点是“高频小微”。客户使用频率高、次数多，单笔消费金额又不是很高，所以构成一个流量循环。

“掌上生活”覆盖了生活消费的方方面面，抢占用户的高频使用场景。互联网公司都是先抢占场景，然后以钱包产品形成闭环，而银行天然就是做支付的，银行要开始进行异于互联网行业的“反向突破”——从支付平台延伸到场景服务。

以支付服务、安全服务体系为基础，不断丰富垂直类生活场景，构建起成熟完整的金融、消费、生活场景架构，将银行级的优质服务纳入生活消费领域，是招行的最终目的。

黄小姐在“掌上生活”看到“汽车分期购”活动，她利用招行信用卡，给父母买了一辆奥迪A4L，首付超过总价60%，分24期付余下的款，费率为零。其实招商银行汽车分期零费率产品的补贴主要来自于汽车厂商或者经销商，而招商银行信用卡中心主要开展客户营销和提供金融服务。

首先在“掌上生活”推出“汽车分期购”，然后组织用户参与“千人看车团”、“专场团购会”、“O2O试驾”活动，将潜在购车客户引流到店，为合作经销商带来大量的增量销售机会。这项业务的团队也很庞大，截至2015年底，招商银行汽车分期线下汽车分期团队将近600人。

“这两个App团队招聘IT开发人员，要求不亚于一线互联网公司，核心开发团队都不是外包的。学历、智商、行业经验和市场敏感度不会比BAT差，只是客观条件限制更多而已。比如监管、排期太长，因为监管时刻盯着，所以很多很好的功能被改动很多。”一位掌上生活开发人员说，中国的金融科技发展受监管影响很多。

从工具到平台

回顾互联网发展史，BAT成型的时间段，大体上都是在第一次互联网浪潮——新浪、搜狐、网易这些门户繁华了几年之后。三大门户很大程度上是一个工具，而BAT正在形成某一种自我强化平台机构。

“手机银行”最早的定位也是工具型App：给大家提供一个极简的交易体验，用户知道自己想做什么，进入App，快速找到交易入口，做完交易就走，快进快出。

刘加隆随即发现了交易工具的弊端：极简交易只能满足客人一部分需求，快进快出积累不了客户，互联网的特长并没有被挖掘出来。招商银行希望“手机银行”可以承载更多的使命。

“我们希望客人不再是想要办什么业务，再来使用App，而是不知道干什么的时候，也可以来寻求一定帮助。就像逛街，看的过程中有什么惊喜，营业员推荐什么东西，觉得合适就买了。”刘加隆说。

这意味着“手机银行”从简单的交易工具箱，发展到一个经营平台，和用户双向互动，财务、银行、金融有关的事情都可以在平台上办理，用户体验更接近于一个有人服务的银行网点。

平台上的一切行为，都将归于中心化的管理。

用户在“手机银行”获得资讯后，在线理财顾问将会提供指导，让用户的不同需求和不同产品进行适配，同时“手机银行”后台也正在对客人进行观察。相关机器、后台的一整套行为模型，正在观察用户的个人偏好，通过积累、分析数据，给用户推荐更合适的服务。用户可以寻找到金融资讯、理财知识，从而在平台上做出一个完整的决策，包括理财、信贷、转帐的决策。

（编辑：开发网_郴州站长网）

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